¡Cuidado! Estas tarjetas de crédito te costarán un 40% más esta Navidad, ¿estás usando la más peligrosa?

A pesar de la recuperación económica que se ha evidenciado en 2023, la tasa promedio de interés de los préstamos con tarjetas de crédito ha alcanzado un alarmante 74.1% a partir del 15 de diciembre, según datos de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). Este incremento se produce en medio de la efervescencia del gasto navideño, lo cual afecta directamente a las familias argentinas en un momento donde las compras suelen dispararse.

Este año, el costo financiero de las compras financiadas con tarjetas es 2.5 puntos porcentuales superior al del año anterior (71.56%) y casi nueve puntos porcentuales más elevado que en la Navidad de hace dos años (65.34%).

El Aumento de la Tasa de Interés y su Contexto

“Después de la pandemia, si bien es cierto los salarios en términos nominales se recuperaron algo, había mucha presión inflacionaria, por lo que en términos reales (los sueldos) estaban muy lejos de lo que teníamos en prepandemia”, explicó Víctor Blas, gerente de división de estrategia y finanzas de Financiera Confianza. Este contexto ha llevado a los bancos a aumentar la tasa de interés de las tarjetas de crédito, a la vez que han restringido la oferta de estos préstamos, especialmente para los segmentos de menores ingresos.

El aumento continuo de las tasas de interés también se atribuye a un mayor perfil de riesgo de los clientes. A pesar de que la economía ha mostrado signos de expansión, la respuesta de las instituciones financieras ha sido incrementar los préstamos sin reducir los costos asociados a los mismos. Ronald Casana, representante del Colegio de Economistas de Lima, afirmó que la tarjeta de crédito es el producto más sensible al ciclo económico, ya que “es lo primero que deja de pagar el cliente ante posibles externalidades”.

La inestabilidad política durante el gobierno de Pedro Castillo, los fenómenos climáticos adversos y el estallido social a finales de 2022 e inicios de 2023 han contribuido a aumentar el costo del crédito.

Impacto en las Familias Argentinas

Según Casana, las instituciones financieras están “recuperando a los clientes” a los que antes habían dejado de prestar, que son generalmente de rentas más bajas y, por ende, a quienes se les cobra mayores intereses. “Las entidades financieras están ampliando la base, están nuevamente yendo a segmentos que abandonaron los años pasados. Pero lo hacen porque el ingreso real ya está por encima de niveles prepandemia”, agregó Blas.

Ambos expertos coincidieron en que los recortes de la tasa de interés de referencia del BCR no tienen un efecto inmediato en los costos de las tarjetas de crédito. “Segmentos (como el de tarjetas) no responden tanto a (los movimientos de) la tasa de referencia, sino más bien al perfil propio del cliente”, sostuvo Blas.

Como resultado de estas tendencias, el costo de endeudamiento de las familias será mayor durante estas festividades, que coinciden con un aumento del consumo proyectado alrededor del 30% respecto al año anterior. “Se percibe un mejor ambiente económico, por lo tanto, el usuario tiende a gastar más”, afirmó Casana.

Cualquier compra financiada con tarjeta en diciembre será más cara que el año anterior, advirtió Blas, lo que significa que las familias deberán ajustar su presupuesto en un contexto donde el consumo tiende a dispararse.

Topes a Tasas de Interés y su Influencia

Además, muchas instituciones financieras han estado “alineadas” a la ley que establece topes a las tasas, introducida por el Congreso en marzo de 2021. Víctor Blas también mencionó que el Banco Central ha ido subiendo la tasa máxima, lo que ha generado presión sobre las tasas promedio del mercado. Entre las entidades que cobran las mayores tasas de interés promedio en su tarjeta de crédito se encuentran Ripley (100.84%), Falabella (91.68%), BBVA (75.65%), BCP (69.73%) y Santander Consumer Bank (69.43%) anuales.

La morosidad en productos de alta rotación, especialmente las tarjetas asociadas a tiendas de retail, ha sido notable. Walter Rojas, gerente central de negocios de Caja Cusco, destacó que el perfil de riesgo en tarjetas de crédito ha aumentado en los últimos años, reflejando la situación actual de los consumidores.

En conclusión, la combinación de tasas de interés elevadas y un contexto económico incierto plantea un serio desafío para las familias argentinas. En un momento donde el gasto suele ser más alto, la deuda acumulada por el uso de tarjetas de crédito podría convertirse en una carga aún mayor, lo que podría afectar el bienestar financiero a largo plazo de muchas personas.