¡Descubre las 5 medidas fiscales que cambiarán tu bolsillo este mes y lo que podrías perder si no te informas!

Bloomberg ha lanzado una advertencia: aún estás a tiempo de implementar estrategias inteligentes para tu jubilación antes de que finalice el año y ajustar tus métodos de ahorro para 2026. Esto es relevante tanto para quienes recién se inician en el mercado laboral como para aquellos que están cerca de culminar su carrera profesional. Expertos aseguran que hay formas sencillas de mejorar tus ahorros para la jubilación, abarcando desde ajustes fiscales hasta la diversificación de tu cartera de inversión.

A continuación, te presentamos algunos pasos que puedes seguir antes de que termine el año y maneras de prepararte para 2026:

Medidas de ahorro

“Recuperar” las aportaciones. Si tienes 50 años o más a finales de este año, puedes hacer aportaciones adicionales de «recuperación» a una cuenta IRA o 401(k). Por ejemplo, con una cuenta IRA, los trabajadores de mayor edad pueden agregar hasta US$1.000 adicionales al límite habitual de US$7.000 en 2025. En cuanto a las cuentas 401(k), los ahorradores pueden aportar US$7.500 adicionales al límite estándar de US$23.500 para 2025. Si eres un ahorrador con una cuenta 401(k) y tienes entre 60 y 63 años, puedes añadir hasta US$11.250 en aportaciones de recuperación.

El tiempo corre, pero en los períodos de pago que quedan antes de fin de año, los trabajadores podrían aumentar significativamente su tasa de ahorro en su cuenta 401(k) para maximizar sus aportes.

Amplía tu cartera. Muchos inversores se centran principalmente en acciones y bonos, pero la diversificación puede implicar también tener cuentas de inversión que ofrezcan distintos tratamientos fiscales. Es recomendable tener una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, una cuenta 401(k) o IRA antes de impuestos y, si es posible, una cuenta Roth después de impuestos. Las cuentas Roth son particularmente útiles para los ahorristas más jóvenes, ya que permiten que las inversiones crezcan libres de impuestos a lo largo de los años, ofreciendo ventajas significativas al momento de la jubilación.

Realice una auditoría de costos. Muchos no son conscientes de las comisiones que se pagan por los fondos en sus planes de ahorro para la jubilación. Si estás invirtiendo en fondos mutuos gestionados activamente, podría haber opciones más económicas dentro de tu plan. Christine Benz, directora de finanzas personales y planificación de la jubilación de Morningstar, menciona que “lo ideal sería que la mayoría de las participaciones en el menú de tu plan 401(k) tengan comisiones del 0,50% o menos”. Si los costes superan el 1%, esto es una señal de alarma que indica que estás en un plan de altos costos.

Douglas Boneparth, fundador de Bone Fide Wealth, explica que “los costos son como la fricción; cuanto menos fricción, más lejos viaja tu dinero”. Además, es relevante considerar el costo de oportunidad: si dejas dividendos y otros fondos sin invertir en la opción de efectivo de tu cuenta de corretaje, podrías estar perdiendo la oportunidad de ganar intereses.

Consejos fiscales

Recolección de pérdidas. Si has obtenido ganancias significativas con acciones tecnológicas, es probable que enfrentes impuestos sobre las ganancias de capital, que varían del 0% al 20% en función de tus ingresos. La mayoría de las personas paga un 15%, aplicable a ingresos entre US$48.351 y US$533.400.

La recolección de pérdidas fiscales puede ayudarte a compensar las ganancias contabilizando las pérdidas de tu cartera, pero debes tener cuidado de no infringir la regla de venta ficticia. Si vendes acciones de un sector y deseas mantener exposición a través de un fondo cotizado, puedes hacerlo sin violar esta regla.

Además, las donaciones de valores a un fondo asesorado por donantes (DAF) pueden ofrecer beneficios fiscales. Al donar valores revalorizados directamente a un DAF, puedes deducir la inversión y evitar el impuesto sobre las ganancias de capital.

Es importante actuar rápido, ya que estas transacciones deben completarse antes de fin de año. Patrocinadores como Fidelity Charitable, Vanguard Charitable y Schwab Charitable publican fechas límite para asegurar que las transacciones se realicen en 2025.

Con los cambios en las normas fiscales para 2026, se recomienda estar atento a cómo las contribuciones de recuperación se transferirán a cuentas Roth, lo que podría afectar la protección fiscal. Es aconsejable planificar las conversiones Roth con antelación para evitar sorpresas fiscales desagradables.

Finalmente, aumentar tus reservas de efectivo es esencial, especialmente en un contexto donde la creación de empleo se ha estancado. Contar con ahorros de emergencia puede evitarte endeudarte si pierdes tu empleo. Considera cuentas de ahorro de alto rendimiento que ofrezcan tasas competitivas.

En resumen, aunque el tiempo es limitado, aún puedes tomar medidas significativas para optimizar tu jubilación. El conocimiento y la planificación son tus mejores aliados.